失业了，每月月供怎么办？一场大病，花光了所有积蓄，没钱还房贷怎么办？
记住，房贷断供不是终点，而是需要策略应对的财务转折点。如果面临房贷断供，需要提前采取系统、有效的积极应对，帮助你守住信用底线，减少损失。
有人逾期前就跟银行协商展期，有人主动出售房产以避免法拍的损失，还有的人通过虚假租赁等方式规避法拍......但是，逾期前与银行协商是成本最低、效果最好、风险最的方式。
尤其是2025年政策明确支持困难群体协商还款，大家务必关键要抓住窗口期。
协商的终极目标
协商目标一：申请展期
跟据最长3年展期：提供失业证明、医疗记录等材料，银行审核通过后可延长还款期限，期间不算逾期。
协商目标二：降低月供
1、降低月供40%：若签约时利率高于当前LPR 1.5%以上，且为固定利率，可申请挂钩LPR减免，因为现在LPR处于历史较低水平，协商后月供最高可降40%左右。
2、前2年低息缓冲：如果只是暂时遇到困难（比如失业，重病），可以申请前24个月仅按原利率30%支付利息，大幅缓解短期压力。
协商目标三：调整还款方式
一般房贷都是按照等额本金的方式还款，如果处于还房贷的前期，每月月供压力巨大，一种方式可以申请将等额本金还款调整为等额本息的还款方式，这样可以有效降低月供压力；另一种是申请暂停偿还本金，即在6-18个月内每月只还利息，可以大幅缓解经济困难的局面。
协商关键窗口期
一般来说，逾期15天内大部分银行有宽限期，银行可能认为你只是忘了还款，而不是针的遇到困难，所以这时虽然可以协商，但比较难达成较好的方案；
最佳协商期限是在15-60天内，这时银行往往经过了多次催收提醒仍无法还款，如果债务人进行协商往往成功率较高，但是记得提供相应的证据，比如：失业证明、病历等等。
逾期90天以上，银行基本可能会启动司法程序，一旦司法程序启动，协商难度陡增，建议必须在90天内完成协商。
结语
房贷困境的破局点在于主动沟通+早行动。越是拖延，解决方案越少，损失越大。保持与银行的透明沟通，善用政策工具，完全可以在守住信用的前提下实现软着陆。
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